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Desde hoy cambian las reglas de juego de los pagos en euros: entra en funcionamiento en España la verificación del beneficiario para las transferencias, una comprobación previa que coteja el nombre del destinatario con el IBAN antes de autorizar el envío.
La actualización, enmarcada en el Reglamento (UE) 2024/886, persigue reforzar la seguridad, reducir errores y cortar fraudes sin sacrificar la rapidez de las operaciones ni imponer costes adicionales a los usuarios en la zona SEPA.
Qué cambia en las transferencias inmediatas y las estándar
Las transferencias instantáneas siguen funcionando en cuestión de segundos, 24/7 y 365 días al añoy la nueva normativa no afecta a su velocidad: el cambio está en la comprobación del destinatario antes de ejecutar el pago.
Además, las entidades deben ofrecer las inmediatas por los mismos canales que las ordinarias, es decir, en banca móvil y web, cajeros, oficinas y atención telefónica, sin limitar el acceso por el tipo de canal.
Otra obligación clave: no se puede cobrar más por una transferencia inmediata que por una ordinaria. Varios de los mejores bancos de España ya han equiparado o abaratado sus tarifas, y asociaciones como Asufin han constatado caídas relevantes de comisiones tras la entrada en vigor del marco europeo, impulsando la adopción de pagos al instante.
El usuario puede fijar límites por operación o por día y cambiarlos con efecto inmediato. La UE define un umbral de referencia de hasta 100.000 euros por transacción para las instantáneas, aunque cada banco puede aplicar topes inferiores según su política de riesgo.
Cómo operará la nueva comprobación del destinatario
El banco verificará el nombre que introduces frente al titular real del IBAN antes de que autorices la operación y con independencia del canal usado (app, web, cajero, oficina o teléfono).
- Coincidencia total: los datos encajan y la transferencia se valida sin más avisos.
- Coincidencia parcial: hay pequeñas diferencias (una tilde, abreviatura o letra). Se muestra una alerta para que revises la información o continúes bajo tu responsabilidad.
- Sin coincidencia: el sistema alerta de que los datos no cuadran. Por privacidad, no se revela el nombre real del titular de la cuenta.
Importante: esta verificación es un aviso informativo, no un bloqueo del pago. Aunque el aviso sea de coincidencia parcial o nula, puedes seguir adelante si así lo decides.
Existen excepciones. Las transferencias periódicas programadas con anterioridad a la fecha de entrada en vigor no se someten a esta comprobación al ejecutarse; si quieres que se verifiquen, cancela y crea una nueva orden, que se cotejará al configurarla.
Puede darse que, por limitaciones técnicas puntuales, el sistema no logre cotejar nombre e IBAN. En ese caso, la entidad puede procesar la operación igualmente, por lo que conviene extremar la prudencia ante importes elevados o destinatarios poco habituales.
La obligación de verificación alcanza a consumidores y no consumidores, con salvedad para órdenes agrupadas de usuarios no consumidores. Si un proveedor no requiere IBAN o nombre para iniciar pagos, debe advertir al ordenante de realizar la verificación antes de autorizar.
Ámbito, calendario y control del cumplimiento
La medida rige para proveedores de servicios de pago establecidos en la UE que gestionan transferencias en euros dentro de SEPA. En los países del área del euro ya es exigible, mientras que las entidades de Estados miembros cuya moneda no es el euro disponen de plazo hasta el 9 de julio de 2027 para implementar la verificación.
Si tu banco cobra más por una inmediata que por una ordinaria o no ofrece este servicio por los mismos canales, puedes reclamar ante el Banco de España. El supervisor puede requerir a la entidad que se ajuste a la normativa europea.
La Comisión Europea ha abierto expedientes de infracción a varios países, entre ellos España, por aspectos de trasposición y aplicación relativos a pagos inmediatos y a la competencia de proveedores no bancarios. Son procesos habituales de vigilancia regulatoria que buscan garantizar la plena armonización del marco común.
Recomendaciones de seguridad para el usuario
Ante cualquier alerta de coincidencia parcial o ausencia de coincidencia, detente y verifica los datos por un canal alternativo (llamada directa o web oficial). En cuentas nuevas o cambios recientes, es preferible confirmar antes de enviar: unos segundos de comprobación evitan disgustos.
Los fraudes más habituales en la UE (vishing, smishing, estafas románticas y fraude del CEO) se apoyan en la prisa y la suplantación. La verificación del beneficiario actúa como una pausa que ayuda a detectar señales de riesgo, pero la última palabra es del cliente; mantén la guardia alta ante mensajes urgentes o solicitudes inusuales.
Con esta fase del Reglamento, las transferencias inmediatas ganan en accesibilidad y precio equiparado, mientras que la comprobación del destinatario añade una capa de transparencia que informa sin ralentizar ni encarecer los envíos en euros.
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