Las cuentas capaces permiten a los estadounidenses con discapacidades salvar e invertir. Aquí está cómo.

Paul Safarik, de 32 años, de Lincoln, Nebraska, ha trabajado en la industria alimentaria desde que tenía 21 años, entregando restaurantes de servicio rápido como Raising Cane’s y Stocking Groceries en tiendas como Trader Joe’s. Con sus ganancias, Safarik, que tiene síndrome de Down, recientemente compró una cinta de correr para mantenerse activo cuando el clima es malo y ayudó a cubrir el costo de los aparatos ortopédicos para sus dientes.

Eso es inusual, financieramente hablando, y es gracias en parte a una cuenta de ahorros poco conocida llamada una cuenta capaz, que permite a las personas con discapacidades ahorrar dinero más allá del límite de activos de $ 2,000 que está vinculado a beneficios como ingresos de seguridad complementarios y Medicaid. Sin la cuenta, Safarik podría haberse arriesgado a perder asistencia del gobierno si tuviera más de $ 2,000 en activos ahorrados a la vez en un mes determinado.

«Con esta cuenta capaz, no tenemos que preocuparnos tanto», dijo Deb Safarik, de 71 años, la madre de Paul, con quien vive. «Es bueno que pueda trabajar y salvar, y no tener que se lo sostenga contra él».

Llamado por la ley de 2014 que los creó, la Ley de Experiencia de Vida Aquiriendo una mejor vida, las cuentas capaces han estado disponibles desde 2016 para las personas identificadas por un médico como una discapacidad antes de los 26 años. El próximo año, estarán disponibles para las identificadas antes de los 46 años, que aumentarán el acceso a 6 millones de personas adicionales, incluidos 1 millón de veteranos, según el Estado de India, el Tesorero Daniel Elliott, quienes los administradores en sus estados en sus estados. Se estima que 8 millones de personas en todo el país ya califican.

«El hecho de que solía ser que las personas solo podían ahorrar hasta $ 2,000 o podían perder beneficios, eso realmente estaba restringiendo a muchas familias», dijo Elliot. «Las personas se vieron obligadas a una posición en la que no podían ahorrar para su futuro. Ahora estamos viendo saldos promedio de cuentas de (cuentas capaces) entre $ 11,000 y $ 12,000».

En general, las cuentas capaces pueden alcanzar un total de $ 100,000 sin afectar los ingresos de seguridad suplementarios. Los límites de saldo de por vida para las diversas cuentas estatales pueden variar de alrededor de $ 300,000 a más de $ 500,000. Son administrados por tesoreros estatales, y la gran mayoría se puede configurar en línea a través de sus sitios web. Algunos planes capaces también aceptan solicitudes en papel.

Cualquiera puede contribuir a una cuenta capaz

Cualquiera puede contribuir a una cuenta capaz, incluido el propietario de la cuenta, los amigos, la familia, las organizaciones, las organizaciones sin fines de lucro y los empleadores, hasta $ 19,000 por año en 2025. Si el propietario de la cuenta puede trabajar y no contribuir a un plan de jubilación en el lugar de trabajo, pueden contribuir una cantidad adicional igual a su ingreso anual. Para 2025, esa cantidad es de hasta $ 15,560 adicional a $ 18,810, dependiendo de que el estado administre la cuenta.

También hay ventajas fiscales. Las ganancias de inversión de cuentas capaces permanecen sin exil siempre que el dinero tomado de la cuenta se use para «gastos de discapacidad calificados», como tratamiento médico, educación, tutoría y capacitación laboral. Los titulares de cuentas pueden elegir entre una serie de opciones de inversión para los fondos en sus cuentas o retener y ahorrar el dinero sin invertirlo más.

La conciencia es el mayor desafío

Elliot dijo que crear conciencia sobre las cuentas es el mayor desafío para la Asociación Nacional de Tesoreros del Estado (NAST), para el cual también es el Tesorero Secretario.

«Muchas personas están acostumbradas a la idea de que ‘si tengo una discapacidad o mi hijo tiene una, podría poner en peligro sus beneficios para ahorrar dinero'», dijo. «Nosotros, como estado y como país, debemos comenzar a comunicarse con las personas y decir: ‘Mira, en realidad puedes ahorrar dinero ahora. Podrías ahorrar para la compra de una casa’. Lo más difícil en este momento es enviar ese mensaje.

Según los datos de Nast, solo 186,641 cuentas capaces existían a fines de 2024, a pesar de que se estima que se califican 8 millones de personas. Cuando se eleva el límite de edad, las cuentas también estarán disponibles para personas cuyas discapacidades pueden haber sido el resultado de un accidente en la edad adulta o desarrolladas más adelante en la vida, como después de una infección covid.

Andrew Warren, asociado senior de política e investigación en la Red de Salud Financiera, que estudia las circunstancias financieras de los estadounidenses con discapacidades, dijo que la gran mayoría de las personas encuestadas para un informe de 2023 por parte de la organización no sabían que estas cuentas existían.

«Menos del 1% de las personas elegibles tienen estas cuentas», dijo Warren. «Nuestra investigación muestra que una de las principales barreras para volverse financieramente saludable para este grupo vulnerable son los límites de activos. Pero hay una desconexión de información entre los trabajadores sociales y los proveedores de servicios directos en el terreno y (administradores de cuentas capaces)».

Esto es lo que debe saber.

¿Cómo sé si califico para una cuenta capaz?

Dos recursos en línea, hoy y el Centro de Recursos Nacionales capaces, pueden guiarlo a través de preguntas para determinar si usted o un amigo o familiar califica.

En este momento, las cuentas capaces son para:

• Personas cuya discapacidad comenzó antes de los 26 años y
• Personas para las que la discapacidad es «terminal o a largo plazo (más de 12 meses)» y para quienes la discapacidad causa «limitaciones funcionales marcadas y severas».

Una persona calificada también debe cumplir con uno de los siguientes criterios:

• Ser elegible para ingresos de seguridad suplementarios (SSI) o seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) debido a la discapacidad; o
• Un médico ha diagnosticado la discapacidad (física o mental).

En 2026, el límite de edad para cuentas capaces aumentará a 46.

¿Qué puedo hacer para preparar si yo o un miembro de la familia calificamos el próximo año?

Puede comenzar a educarse ahora sobre el proceso de configuración de la cuenta, para que pueda agregar dinero y financiar la cuenta de inmediato a partir de enero de 2026. La familia, los amigos y las organizaciones también pueden comenzar a dejar de lado el dinero con la intención de contribuir a la cuenta a nombre del individuo al 1 de enero.