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La complejidad de la vida ISAS podría aumentar el riesgo de que los ahorradores tomen malas decisiones financieras y los productos pueden necesitar transportar advertencias para algunas personas, según un comité de parlamentarios.
Las cuentas de ahorro permiten a las personas ahorrar para su primer hogar o su jubilación en una olla.
Pero el Comité del Tesoro dijo que el diseño de doble propósito de la ISA de por vida, o Lisa, puede estar desviando a las personas lejos de los productos más adecuados.
Los parlamentarios descubrieron que los objetivos para ayudar a las personas a ahorrar tanto a corto como a largo plazo hacen que sea más probable que las personas elijan estrategias de inversión inadecuadas.
Las LISA en efectivo pueden adaptarse a aquellos que ahorran para una primera casa, pero pueden no lograr el mejor resultado para aquellos que usan cuentas como un producto de ahorro de jubilación, ya que no pueden invertir en productos de mayor riesgo pero potencialmente más alto, como bonos e acciones, dijo el comité.
También describió las reglas actuales penalizando a los reclamantes de beneficios como «sin sentido».
Según el sistema actual, cualquier ahorro mantenido en una LISA puede afectar la elegibilidad para el crédito universal o el beneficio de vivienda, a pesar de que este no es el caso de otros planes de pensiones personales o en el lugar de trabajo, dijo el comité.
El informe dice: «El gobierno proporciona niveles más altos de contribución a través de desgravación fiscal a muchos otros productos de pensiones que no se incluyen en la evaluación de elegibilidad de crédito universal, como las pensiones y los SIPP en el lugar de trabajo (pensiones personales autoinvertidas). Tratar un producto de jubilación de manera diferente a otros en ese sentido es no sensible».
El informe agregó: “Si el gobierno no está dispuesto a igualar el tratamiento de la ISA de por vida con otros productos de ahorro de jubilación subsidiados por el gobierno en evaluaciones de crédito universales, los productos ISA de por vida deben incluir advertencias de que el ISA de por vida es un producto inferior para cualquier persona que algún día pueda recibir crédito universal.
«Tales advertencias protegerían contra los ahorradores que se venden productos que no están en sus mejores intereses financieros, lo que bien podría constituir una venta incorrecta».
Los ahorradores pueden poner hasta £ 4,000 en una Lisa cada año, hasta que lleguen a los 50. Deben hacer su primer pago en su LISA antes de los 40 años.
El gobierno agregará una bonificación del 25% a Lisa Savings, hasta un máximo de £ 1,000 por año.
Las personas pueden retirar dinero de su LISA si están comprando su primera casa, de 60 años o más o terminalmente enfermas con menos de 12 meses para vivir.
Las personas retiran dinero de una LISA por cualquier otra razón enfrentan un cargo de retiro del 25%, y pueden terminar con menos dinero del que pusieron.
El informe dice: “El cargo de retiro del 25% se aplica a los retiros no autorizados, lo que hace que los titulares de Lisa pierdan las bonificaciones del gobierno que han recibido, más el 6.25% de sus propias contribuciones.
«Varios testigos describieron esa pérdida de 6.25% como ‘multa de retiro'».
También hay restricciones sobre cuándo se puede usar LISAS para comprar una primera casa, incluida que la propiedad debe costar £ 450,000 o menos.
El informe decía: “Muchas personas han perdido una parte de sus ahorros debido a la falta de comprensión del cargo de retiro o debido a cambios imprevistos en sus circunstancias, como comprar una primera casa a un precio mayor que el límite.
«Sin embargo, el caso para reducir el cargo debe equilibrarse contra el impacto en el gasto del gobierno. La ISA de por vida debe incluir un elemento disuasorio para disuadir a los ahorradores de retirar fondos del ahorro a largo plazo».
También agregó: «Antes de considerar cualquier aumento en el límite de precio de la vivienda, el gobierno debe analizar si la ISA de por vida es la forma más efectiva de gastar el dinero de los contribuyentes para apoyar a los compradores primerizos».
El comité señaló que en el año financiero 2023-24, casi el doble de personas hizo un retiro no autorizado (99,650) en comparación con el número de personas que usaron su Lisa para comprar una casa (56,900).
Esto debe considerarse una posible indicación de que el producto no funciona según lo previsto, dijo el comité.
Al final del año fiscal 2023–24, alrededor de 1.3 millones de cuentas de LISA estaban abiertas, según el informe.
La Oficina para la Responsabilidad del Presupuesto predice el gasto en bonos pagados a los titulares de cuentas le costará al Tesoro alrededor de £ 3 mil millones durante los cinco años a 2029-30, y el comité cuestionó si este producto es el mejor uso del dinero público dada la tensión financiera actual.
Los parlamentarios también expresaron su preocupación de que el producto puede no estar bien dirigido a aquellos que necesitan apoyo financiero y podría estar subsidiando el costo de una primera casa para personas más ricas.
Dijo que los datos sobre este problema siguen sin estar claro.
El informe también destacó los beneficios de ciertos elementos de la LISA, incluido ser una opción para que los trabajadores por cuenta propia ahorren para la jubilación.
La presidenta del comité del Tesoro, Dame Meg Hillier, dijo: “El comité está firmemente detrás de los objetivos de la ISA de por vida, que son ayudar a aquellos que la necesitan en la escala de la propiedad y ayudar a las personas a ahorrar para retirarse desde una edad temprana. La pregunta es si la ISA de vida es la mejor manera de gastar miles de millones de libras durante varios años para lograr esos objetivos.
“Sabemos que el gobierno está analizando inminentemente la reforma ISA, lo que significa que este es el momento perfecto para evaluar si esta es la mejor manera de ayudar a las personas que la necesitan.
«Todavía estamos esperando más datos que puedan arrojar algo de luz sobre quién está ayudando exactamente el producto. Sin embargo, lo que ya sabemos es que la ISA de por vida debe reformarse antes de que pueda describirse realmente como un producto de ahorro líder en el mercado tanto para los posibles compradores de viviendas como para aquellos que desean comenzar a ahorrar para su jubilación a una edad joven».
Brian Byrnes, jefe de finanzas personales en el proveedor de ISA de Lifetime, MoneyBox, dijo: «El informe marca una oportunidad adicional para interactuar con los encargados de formular políticas y continuar con las conversaciones necesarias para garantizar que la LISA continúe ofreciendo el mejor nivel de apoyo a los que más lo necesitan».
Agregó: “Si bien es correcto que el gobierno asegure que Lisa proporcione valor por dinero como parte de su revisión del producto, es nuestra opinión que absolutamente lo hace …
«La LISA ha demostrado ser particularmente valiosa para los compradores primerizos en ingresos inferiores a medios, con el 80% de MoneyBox Lisa Savers ganando £ 40,000 o menos».
Continuó: «Creemos firmemente que mediante el futuro de la tapa del precio de la vivienda y la enmendación de la multa de retiro, la LISA continuaría sirviendo como un producto altamente efectivo, ayudando a los jóvenes a construir e incrustar comportamientos de ahorro positivo temprano en la vida, llevar a más personas a la escalera de la propiedad y prepararse para una jubilación más segura».
