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En su presupuesto de otoño, Reeves anunció que cobraría a IHT a las potencias de pensiones de contribución definida no utilizada de marzo de 2027. Actualmente, las pensiones hereditarias están exentas de IHT, aunque los beneficiarios pueden tener que pagar el impuesto sobre la renta de los retiros si el titular de la póliza muere de los 75 años. Como he escrito antes, este es un gran cambio. Se le cobra un 40%punitivo, tragando la riqueza familiar que ya ha sido gravada al menos una vez.
En este caso, el golpe de impuestos podría ser aún mayor. Gracias a Reeves, muchas familias pueden pagar tanto el impuesto sobre la renta como el impuesto a la herencia sobre exactamente el mismo bote de dinero. Me llamé un «doble impuesto a la muerte» que podría tragar hasta el 67% de la pensión de alguien, en un golpe castigador para las afligidas familias. Los asesores financieros independientes ya están luchando. Están alentando a los clientes a sacar más dinero de sus macetas, a reducir una futura responsabilidad de IHT.
Una nueva encuesta realizada por Standard Life revela que casi el 70% de los asesores ahora recomiendan a los clientes que aumentan los retiros de pensiones. Anteriormente, muchos dejaron sus pensiones intactos para pasarlo sin IHT. Ahora los expertos los instan a tener una opinión diferente.
Claire Altman, directora gerente de jubilación individual de Standard Life, dijo: «La extensión planificada de IHT a las pensiones ha tenido un profundo efecto en la planificación financiera».
Los jubilados están optando por gastar más de sus ahorros de pensiones o hacer obsequios de eficiencia fiscal a sus seres queridos.
Sin embargo, los regalos requieren una planificación cuidadosa. Según la ‘regla de siete años’, solo los regalos hechos más de siete años antes de la muerte están totalmente exentos de IHT.
Una vez que los activos son dotados, renuncia al control. Esto podría dejarlo breve si enfrenta costos inesperados más adelante en la vida, por ejemplo, para las facturas de salud o la atención social.
Los ahorradores de pensiones tienen varias formas de mitigar ese golpe.
Use asignaciones anuales de regalos sin IHT: Todos pueden regalar hasta £ 3,000 cada año fiscal sin incurrir en IHT. Las asignaciones no utilizadas se pueden transferir al próximo año, lo que permite una posible exención de £ 6,000. Las parejas pueden duplicar. Además, todos podemos hacer regalos sin IHT de £ 250 al año a tantas personas como nos gusten, y también regalos en el matrimonio.
Regalando el ingreso excedente. Bajo esta opción poco conocida, puede hacer regalos regulares ilimitados a sus seres queridos, siempre que no afecte su propio nivel de vida. Sin embargo, comprender las reglas.
Considere las donaciones de caridad: Los regalos a organizaciones benéficas registradas están exentos de IHT. Si dona al menos el 10% de su patrimonio neto a la organización benéfica, IHT en el resto se reduce del 40% al 36%.
Invierte en activos que califican al alivio comercial: Las inversiones en ciertos activos comerciales pueden calificar para el alivio del 100% IHT si se mantienen durante al menos dos años y al momento de la muerte. Esto incluye acciones en empresas no cotizadas calificadas, aunque tales inversiones conllevan mayores riesgos.
Establecer fideicomisos: Configurar fideicomisos puede ayudar a administrar la distribución de activos y potencialmente reducir una futura factura IHT. Sin embargo, los fideicomisos están sujetos a reglas complejas y pueden tener implicaciones fiscales. Busque asesoramiento profesional.
Coloque las pólizas de seguro de vida bajo fideicomiso. Muchos se olvidan de llevar a cabo este simple paso. Asegura que el pago de la política de vida no forme parte de su patrimonio, evitando así IHT. Los beneficiarios pueden usar el pago para cubrir cualquier IHT debido.
Explorar anualidades: Comprar una anualidad convertirá un bote de pensiones en un ingreso de vida garantizado, reduciendo el patrimonio restante sujeto a IHT. Con tasas de anualidades a un máximo de 15 años, esta opción se ha vuelto más atractiva. Sin embargo, las anualidades generalmente no le permiten transmitir nada a sus herederos.
Algunos de estos son complejos, así que considere recibir asesoramiento financiero independiente o comunicarse con el servicio de orientación gratuita de pensiones del gobierno.
Hay una forma mucho más simple de escapar de la toma de pensiones IHT del canciller, ¡solo gasta!
