En los \u00faltimos a\u00f1os, el sistema financiero espa\u00f1ol ha recurrido con intensidad al nuevo C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas para aliviar la carga hipotecaria<\/strong> de los hogares m\u00e1s expuestos a las subidas de tipos de inter\u00e9s. Entre 2022 y 2024, las entidades han tramitado alrededor de 7.500 operaciones bajo este paraguas normativo, con un volumen conjunto cercano a los 860 millones de euros.<\/p>\n Estos datos proceden del informe \u00abLa contribuci\u00f3n del sector bancario al crecimiento econ\u00f3mico y el progreso de la sociedad\u00bb<\/strong>elaborado por las asociaciones bancarias AEB, CECA y Unacc. El documento pone el foco en c\u00f3mo estos c\u00f3digos espec\u00edficos han servido como red de seguridad para familias en situaci\u00f3n delicada, especialmente en un contexto de Eur\u00edbor disparado y financiaci\u00f3n m\u00e1s cara.<\/p>\n El estudio recuerda que en Espa\u00f1a conviven dos versiones del C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas<\/strong> dirigidas a deudores hipotecarios con problemas de pago. La primera se aprob\u00f3 en 2012, en plena resaca de la crisis financiera, y se actualiz\u00f3 en 2022; la segunda vio la luz precisamente en 2022, en un escenario marcado por la inflaci\u00f3n y la r\u00e1pida escalada de los tipos oficiales.<\/p>\n El c\u00f3digo de 2012<\/strong> est\u00e1 orientado a quienes se encuentran en el llamado \u00abumbral de exclusi\u00f3n\u00bb, es decir, hogares con graves dificultades para hacer frente a la hipoteca sobre su vivienda habitual. Su objetivo principal es permitir una reestructuraci\u00f3n viable de las deudas con garant\u00eda hipotecaria<\/strong>de forma que las cuotas se acerquen a una hipoteca asumible para cada familia.<\/p>\n Desde su puesta en marcha hace m\u00e1s de una d\u00e9cada, y tras la revisi\u00f3n de sus condiciones en 2022, este marco ha posibilitado que en torno a 70.000 familias hayan renegociado su pr\u00e9stamo<\/strong> con su banco. En la pr\u00e1ctica, esto se materializa en alargamientos de plazo, ajustes de tipo de inter\u00e9s o cambios en las condiciones para aliviar la presi\u00f3n mensual.<\/p>\n El c\u00f3digo aprobado en 2022<\/strong>por su parte, se dirige a deudores considerados en riesgo de vulnerabilidad, una categor\u00eda algo m\u00e1s amplia que la del umbral de exclusi\u00f3n. Este segundo paquete de medidas se centra menos en la reestructuraci\u00f3n profunda y m\u00e1s en ofrecer flexibilidad para adaptar las hipotecas a un entorno de tipos altos<\/strong>.<\/p>\n Entre las opciones contempladas se incluyen el cambio de hipotecas de tipo variable a tipo fijo<\/strong> y la posibilidad de realizar amortizaciones totales o parciales de pr\u00e9stamos variables sin tener que abonar comisiones. Estas alternativas buscan limitar la exposici\u00f3n de los hogares a futuras subidas del Eur\u00edbor, al tiempo que permiten adelantar pagos cuando la econom\u00eda familiar lo permite.<\/p>\n De acuerdo con las cifras recogidas por AEB, CECA y Unacc, entre 2022 y 2024 las entidades financieras han gestionado unas 7.500 operaciones adheridas al nuevo C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas<\/strong>. El importe conjunto de estas actuaciones ronda los 860 millones de euros<\/strong>lo que da una idea del volumen de hipotecas que se han modificado o refinanciado dentro de este esquema.<\/p>\n Estas actuaciones no se limitan a un \u00fanico tipo de medida: abarcan desde renegociaciones de cuotas y plazos<\/strong> hasta cambios en el tipo de inter\u00e9s aplicado o amortizaciones sin penalizaci\u00f3n. El denominador com\u00fan es que todas se realizan bajo las condiciones y salvaguardas previstas en los c\u00f3digos, que fijan criterios de acceso y l\u00edneas de actuaci\u00f3n para garantizar un trato homog\u00e9neo.<\/p>\n Las asociaciones bancarias subrayan que el uso de estos c\u00f3digos se ha concentrado en el periodo en el que el encarecimiento de la financiaci\u00f3n ha sido m\u00e1s intenso. No obstante, insisten en que el mecanismo sigue disponible<\/strong> para quienes cumplan los requisitos de vulnerabilidad o riesgo establecidos y necesiten un respiro en su hipoteca.<\/p>\n En t\u00e9rminos de impacto agregado<\/strong>estas 7.500 operaciones se suman al hist\u00f3rico de intervenciones<\/strong> del c\u00f3digo original, que desde 2012 ya hab\u00eda ayudado a decenas de miles de familias a salvar su vivienda habitual o a mantener sus pagos en niveles asumibles.<\/p>\n El informe de las patronales se\u00f1ala que estas cifras pueden no reflejar la totalidad de acuerdos alcanzados entre bancos y clientes, ya que a menudo se negocian soluciones individuales fuera del marco formal<\/strong> de los c\u00f3digos, pero en l\u00ednea con su esp\u00edritu de protecci\u00f3n al deudor vulnerable.<\/p>\n La generalizaci\u00f3n de estas herramientas a partir de noviembre de 2022 se explica, en gran medida, por el r\u00e1pido giro en la pol\u00edtica monetaria del Banco Central Europeo (BCE)<\/strong>. Para contener una inflaci\u00f3n en m\u00e1ximos de varias d\u00e9cadas, el organismo inici\u00f3 una subida acelerada de los tipos de inter\u00e9s oficiales, que tuvo un efecto inmediato en el coste de las hipotecas variables.<\/p>\n Durante 2022, el Eur\u00edbor a 12 meses pas\u00f3 de valores negativos a situarse por encima del 2%<\/strong> en apenas unos meses. Este salto se tradujo en revisiones al alza de las cuotas hipotecarias para millones de hogares espa\u00f1oles cuyo pr\u00e9stamo estaba referenciado a este \u00edndice.<\/p>\n La tendencia alcista continu\u00f3 y, ya en 2023, el Eur\u00edbor lleg\u00f3 a situarse cerca del 4%<\/strong>consolidando un escenario de financiaci\u00f3n mucho m\u00e1s exigente para las familias. El impacto fue especialmente notable entre los titulares de hipotecas a tipo variable con rentas m\u00e1s ajustadas, que vieron c\u00f3mo el recibo mensual se incrementaba de forma significativa.<\/p>\n Ante esta situaci\u00f3n, el Gobierno y las entidades financieras pactaron reforzar y ampliar los C\u00f3digos de Buenas Pr\u00e1cticas<\/strong> para ofrecer un colch\u00f3n a los deudores m\u00e1s expuestos. Fue en este contexto cuando se impuls\u00f3 el uso del nuevo c\u00f3digo de 2022, complementando al ya existente de 2012.<\/p>\n Las medidas acordadas inclu\u00edan desde congelaciones temporales de cuotas<\/strong> hasta reestructuraciones m\u00e1s profundas de la deuda, pasando por la opci\u00f3n de transformar pr\u00e9stamos variables en fijos para ganar estabilidad a largo plazo. La prioridad era evitar que el repunte de tipos se tradujera en un aumento dr\u00e1stico de la morosidad y en un deterioro de la situaci\u00f3n social de los hogares m\u00e1s fr\u00e1giles.<\/p>\n M\u00e1s all\u00e1 del n\u00famero de operaciones concretas, las patronales bancarias ponen el acento en la evoluci\u00f3n de un indicador clave: el porcentaje de hogares con una carga financiera considerada elevada<\/strong>. Seg\u00fan el informe, entre 2022 y 2024 este porcentaje habr\u00eda descendido del 4,6% al 4,1%.<\/p>\n El descenso es todav\u00eda m\u00e1s intenso en el segmento de poblaci\u00f3n con menores ingresos<\/strong>. En el quintil de renta m\u00e1s baja, la proporci\u00f3n de familias con un esfuerzo financiero alto habr\u00eda pasado de alrededor del 12% a situarse por debajo del 10% en el mismo periodo analizado.<\/p>\n Las asociaciones bancarias atribuyen esta mejora a una combinaci\u00f3n de factores: por un lado, el efecto directo de las operaciones acogidas a los c\u00f3digos<\/strong>que alivian la cuota mensual a los hogares en problemas; por otro, un contexto macroecon\u00f3mico que, pese a la inflaci\u00f3n y la subida de tipos, ha mostrado cierta resiliencia en t\u00e9rminos de empleo y actividad.<\/p>\n En cualquier caso, el informe subraya que la finalidad de estos mecanismos es evitar situaciones de sobreendeudamiento insostenible<\/strong>que puedan desembocar en impagos masivos o en p\u00e9rdida de vivienda. De ah\u00ed que las medidas se concentren en aquellos colectivos que cumplen criterios estrictos de vulnerabilidad.<\/p>\n Desde el sector financiero se defiende que la aplicaci\u00f3n de los c\u00f3digos ha contribuido a moderar el impacto social<\/strong> de la subida de tipos en Espa\u00f1a, en contraste con escenarios anteriores en los que la red de protecci\u00f3n institucional era menor y las consecuencias de las crisis reca\u00edan con m\u00e1s fuerza sobre los deudores hipotecarios.<\/p>\n Contando tanto el c\u00f3digo de 2012 como el de 2022, el conjunto de actuaciones muestra un uso creciente de herramientas de alivio hipotecario<\/strong> que, seg\u00fan las patronales, ha ayudado a amortiguar el ajuste y a mantener el sistema bancario y a las familias en una posici\u00f3n m\u00e1s equilibrada.<\/p>\n La experiencia de estas 7.500 operaciones vinculadas al nuevo C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas<\/strong>sumadas a las cerca de 70.000 familias que han renegociado su hipoteca desde 2012, dibuja un escenario en el que la regulaci\u00f3n espec\u00edfica y la colaboraci\u00f3n entre bancos y administraciones se han convertido en piezas clave para gestionar periodos de tensi\u00f3n financiera y ofrecer una v\u00eda de salida a los deudores en dificultades sin recurrir a soluciones traum\u00e1ticas.<\/p>\n Art\u00edculo relacionado:<\/p>\n Todo sobre la hipoteca joven: ayudas, requisitos y ejemplos pr\u00e1cticos<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n En los \u00faltimos a\u00f1os, el sistema financiero espa\u00f1ol ha recurrido con intensidad al nuevo C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas para aliviar la carga hipotecaria de los hogares m\u00e1s expuestos a las subidas de tipos de inter\u00e9s. Entre 2022 y 2024, las entidades han tramitado alrededor de 7.500 operaciones bajo este paraguas normativo, con un volumen conjunto …<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":52061,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"fifu_image_url":"https:\/\/www.economiafinanzas.com\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/7.500-operaciones-con-el-nuevo-Codigo-de-Buenas-Practicas.jpg","fifu_image_alt":"","footnotes":""},"categories":[3],"tags":[],"class_list":["post-52059","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","","category-negocio"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/52059","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=52059"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/52059\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/52061"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=52059"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=52059"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/noticiasveraces.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=52059"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}![\"Codigo](\"https:\/\/www.economiafinanzas.com\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/7.500-operaciones-con-el-nuevo-Codigo-de-Buenas-Practicas.jpg.webp\"\/)
\n<\/picture><\/p>\nQu\u00e9 es el C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas y a qui\u00e9n protege<\/h2>\n
7.500 operaciones y 860 millones bajo el nuevo marco<\/h2>\n
El papel del BCE y del Eur\u00edbor en la activaci\u00f3n de las medidas<\/h2>\n
Reducci\u00f3n de la carga financiera de los hogares<\/h2>\n
![\"hipoteca](\"https:\/\/www.economiafinanzas.com\/wp-content\/uploads\/2025\/07\/hipoteca-joven-300x200.webp\"\/)
![\"hipoteca](\"https:\/\/www.economiafinanzas.com\/wp-content\/uploads\/2025\/07\/hipoteca-joven-300x200.webp\")
<\/p>\n
\n\t\t\n\t\t\t<\/div>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"